Seguro de alquiler de coches: ¿qué es lo que realmente merece la pena?

El seguro de un coche de alquiler puede costar unos pocos euros, pero también puede llegar a costar más que el propio alquiler. Por lo tanto, la oferta más barata no tiene por qué ser, al final, la que ofrezca la mejor relación calidad-precio.

Lo más habitual es que te encuentres con tres opciones:

un seguro contratado directamente con la empresa de alquiler de coches
un seguro externo ofrecido por un agregador, como Booking.com
tu propio seguro externo contratado por separado

Sin embargo, las opciones 2 y 3 son, en esencia, lo mismo: ambas son formas de seguro externo que no tienen nada que ver con la propia empresa de alquiler de coches.

Las tres opciones pueden cubrir tipos de daños similares. Sin embargo, difieren significativamente en cuanto al precio, el importe de la franquicia y, lo más importante, lo que ocurre si el coche sufre daños.

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¿Cuál es el mejor seguro de alquiler de coches?

No existe una única opción ideal para todo el mundo.

La cobertura directamente de la empresa de alquiler de coches suele ser la más cómoda, pero también la más cara.
La cobertura externa de la franquicia suele ser más barata, pero normalmente tendrás que pagar primero a la empresa de alquiler por los daños y solo después solicitar el reembolso.
Alquilar un coche sin cobertura adicional no supone ningún coste extra, pero corres el riesgo de perder la totalidad de la franquicia.

A la hora de tomar una decisión, no te fijes solo en el precio del seguro.

El importe del depósito de garantía, la lista de exclusiones y si podrías pagar varios cientos o miles de euros de tu propio bolsillo en caso de daños son también factores importantes.

Dos tipos básicos de seguro

Opción	¿Qué ocurre en caso de siniestro cubierto?	Franquicia	Precio
Cobertura proporcionada directamente por la empresa de alquiler	la empresa de alquiler no cobra por los daños o solo cobra una franquicia reducida	más bajo	Normalmente el más alto
Seguro externo	La empresa de alquiler cobra por los daños y, posteriormente, la aseguradora te reembolsa	Alto	normalmente más bajo
Sin cobertura adicional	Usted paga los daños hasta el importe de la franquicia básica	Alto	Sin coste adicional

No importa si contratas un seguro externo a través de Booking.com, con una aseguradora especializada o como parte de otro producto (como tu tarjeta bancaria, etc.)

Desde el punto de vista de la empresa de alquiler de coches, sigue tratándose de un seguro a terceros, lo que no altera las condiciones de tu contrato de alquiler.

La franquicia y el depósito de garantía no son lo mismo

Al alquilar un coche, a menudo se confunden estas dos cantidades. Y es importante aclararlo desde el principio.

Franquicia

La franquicia es la parte de los daños que debes pagar tú mismo.

Si la franquicia es de 1 000 euros, la empresa de alquiler de coches podrá reclamarte hasta 1 000 euros por cualquier daño cubierto por la póliza.

El importe de la franquicia varía en función de cada empresa de alquiler de coches y del lugar donde se alquile el vehículo.

Me he encontrado con franquicias de 500 euros, pero también de 3 000 euros. Lo más habitual es que oscile entre 1 000 y 2 000 euros.

Depósito de garantía

El depósito de garantía es una cantidad que se bloquea en tu tarjeta de pago.

Sirve como garantía, por ejemplo, frente a daños en el coche, falta de combustible, multas, devolución tardía o pérdida de llaves.

El depósito de garantía puede ser inferior, igual o superior a la franquicia.

Los seguros externos no suelen reducir el depósito de garantía. La cobertura proporcionada directamente por la empresa de alquiler puede reducirlo, pero esto siempre debe indicarse en los términos y condiciones de la oferta concreta.

Si devuelves el coche sin ningún problema, se te reembolsará el depósito de garantía, normalmente en un plazo de entre 7 y 10 días.

1. Cobertura ofrecida directamente por la empresa de alquiler de coches

Al reservar o recoger el coche, la empresa de alquiler suele ofrecerte la opción de reducir la franquicia básica.

La franquicia es la cantidad que pagas en caso de que el coche sufra daños.

Estos productos pueden tener diferentes nombres:

Super CDW
Super Cover
Cobertura total
Protección Premium
Reducción de la franquicia
Franquicia cero

No siempre se trata de un seguro estándar.

Si contratas un paquete sin franquicia directamente con la empresa de alquiler de coches, esta no suele cobrarte por los daños cubiertos por la póliza.

Así que no tienes que:

pagar primero los daños de tu propio bolsillo,
solicitar una factura definitiva,
presentar una reclamación a otra compañía de seguros,
esperar a recibir el reembolso.

No obstante, debes seguir cumpliendo con las condiciones del alquiler y seguir el procedimiento correcto en caso de accidente.

Ventajas de contratar el seguro directamente con la empresa de alquiler de coches

La principal ventaja es que la comunicación resulta mucho más sencilla.

La forma más sencilla de tramitar una reclamación

Si los daños están cubiertos, normalmente solo tendrás que tratar con la empresa de alquiler. No tendrás que demostrar posteriormente tu reclamación ante una aseguradora externa.

Por lo general, no tienes que pagar los daños por adelantado

Por ejemplo, no es necesario disponer de 1 500 euros para pagar la franquicia y luego esperar varias semanas a que te los reembolsen.

El depósito de seguridad puede reducirse

Si contratas el paquete de cobertura de mayor nivel, la empresa de alquiler de coches puede reducir el importe bloqueado en tu tarjeta.

No se trata de una norma automática, pero es una práctica habitual en algunas empresas.

Menos presión en el mostrador

El personal de la empresa de alquiler verá que tienes su propio producto y no intentará convencerte de que tu seguro externo «no es válido» con ellos.

Desventajas de contratar el seguro directamente con la empresa de alquiler de coches

Alto coste

La cobertura a todo riesgo puede costar más que el propio alquiler.

Un ejemplo típico es un coche que se ofrece a 15 euros al día, al que la empresa de alquiler añade una franquicia cero por entre 25 y 40 euros adicionales al día.

En un alquiler semanal, acabarás pagando mucho más por la cobertura que por el propio coche.

Los nombres de los paquetes no están estandarizados

«Cobertura total», «Protección premium» y «Franquicia cero» no ofrecen todos la misma cobertura.

Comprueba siempre:

el importe final de la franquicia
qué partes del coche están cubiertas
el importe del depósito de garantía
los gastos administrativos
las exclusiones

Por ejemplo, en mi último viaje a México, pagué un suplemento por un seguro con America Car Rentals que afirmaba cubrir absolutamente todo sin franquicia alguna.

Al final, sin embargo, no fue hasta llegar al mostrador cuando me di cuenta de que no cubría los daños en las ruedas, el chasis ni las ventanillas, que suelen ser el principal problema.

Sé que es un poco pesado. Pero aquí, más que en ningún otro sitio, realmente merece la pena leer íntegramente los términos y condiciones del seguro.

«Sin franquicia» no significa «riesgo cero»

La cobertura puede dejar de aplicarse, por ejemplo, en caso de:

conducir bajo los efectos del alcohol
conducción por parte de una persona no incluida en la póliza
conducir fuera de las vías autorizadas
cruzar fronteras sin el consentimiento de la empresa de alquiler
no notificar un accidente
negligencia grave
pérdida de las llaves
repostar con el combustible equivocado

Algunos paquetes no cubren los daños en el interior, la limpieza especial ni los costes derivados de un incumplimiento del contrato.

¿Cuándo merece la pena contratar la cobertura de la empresa de alquiler de coches?

Nosotros nos decantaríamos por ello especialmente si:

solo vas a alquilar un coche durante un periodo corto
no quieras pagar nada por adelantado en caso de daños
no dispones de un límite de crédito suficiente en tu tarjeta
vas a alquilar un coche más caro
no quieres tener que tramitar una reclamación al seguro después de volver a casa
vas a conducir con mucho tráfico o por carreteras en mal estado
vas a alquilar un coche en un país en el que podría resultar difícil conseguir una cobertura suficiente para tu seguro a terceros

En el caso de un alquiler a corto plazo, el precio más elevado puede resultar aceptable. Sin embargo, para un viaje de dos semanas, la diferencia entre la cobertura de la empresa de alquiler y un seguro a terceros suele ser significativa.

Personalmente, suelo pagar un suplemento por la cobertura de la empresa de alquiler de coches en países con los que no estoy muy familiarizado, donde no sé cómo funciona la burocracia y también donde considero que hay un mayor riesgo de sufrir un accidente.

Por lo general, esto se refiere a regiones menos desarrolladas, a algunos países del sur de Europa, etc.

He descrito mis experiencias al volante y con el alquiler de coches en varios artículos: Por ejemplo:

2. Seguro de franquicia externo

El seguro externo no lo proporciona la empresa que le alquila el coche.

Por lo tanto, la empresa de alquiler de coches actúa de acuerdo con su propio contrato de alquiler, independientemente de si usted tiene un seguro con otra compañía.

Si daña el coche, el procedimiento habitual es el siguiente:

La empresa de alquiler de coches te cobrará por los daños o la franquicia.
Usted pagará el importe, o la empresa de alquiler lo deducirá de su fianza.
Recibirás un parte, una factura y otros documentos de la empresa de alquiler de coches.
Deberá comunicar los daños a su aseguradora externa.
La aseguradora evaluará tu reclamación.
A continuación, te reembolsará el importe aprobado.

El seguro a través de Booking.com también es un seguro externo

Al reservar un coche a través de Booking.com, es posible que se le muestre una oferta de «Protección total».

Sin embargo, no se trata de una cobertura proporcionada por la empresa de alquiler de coches.

En la práctica, funciona según el mismo principio que un seguro externo independiente:

la empresa de alquiler de coches puede cobrarte por cualquier daño
la franquicia no suele reducirse
primero pagas tú los daños
luego solicitas un reembolso

La propiaBooking.com indica, en lo que respecta al seguro a terceros, que, en caso de daños, el cliente debe pagar primero a la empresa de alquiler de coches y, a continuación, presentar una reclamación para obtener el reembolso. También señala que el seguro a terceros no reduce el depósito exigido al recoger el coche.

Por lo tanto, Booking.com no es un tercer tipo de seguro independiente. Es simplemente uno de los sitios donde puedes contratar un seguro externo.

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Dónde contratar un seguro a terceros

Al reservar un coche

La opción más cómoda es contratar una cobertura externa directamente al realizar la reserva.

Esta opción puede ofrecerla, por ejemplo, Booking.com u otro socio de reservas al que puedas acceder a través de un comparador.

En portales como Kayak o Skyscanner, depende del socio con el que realices la reserva. Estos portales suelen comparar ofertas y redirigirte a la página web de la empresa de alquiler de coches o a la de otro socio de reservas.

Con una aseguradora especializada

También puedes contratar un seguro externo por separado.

Existen productos puntuales para un único alquiler específico, así como seguros anuales válidos para varios viajes.

Esto resulta especialmente interesante para quienes alquilan coches varias veces al año.

También puede resultar ventajoso para quienes ya cuentan con una aseguradora de confianza para otros seguros (hogar, vida, etc.). Conoces bien a tu aseguradora, sabes a quién acudir y es posible que puedas obtener diversos descuentos al ampliar tu cobertura al alquiler de coches.

💬 ¿Tienes una aseguradora favorita? Comparte tus experiencias en los comentarios debajo del artículo. ¡Gracias!

Como parte del seguro de viaje

Algunas pólizas de seguro de viaje incluyen, o te permiten añadir, una cobertura de franquicia para un coche de alquiler.

Asegúrate de comprobar el límite de la franquicia.

Si la empresa de alquiler de coches exige una franquicia de 2 000 euros y tu seguro de viaje solo cubre 826 euros, seguirás asumiendo tú mismo una parte significativa del riesgo.

Como ventaja de las tarjetas de crédito

Algunas tarjetas de pago premium incluyen cobertura para coches de alquiler.

Sin embargo, puede haber alguna condición, por ejemplo:

pagar la totalidad del alquiler con esa tarjeta
rechazar la cobertura adicional de la empresa de alquiler
un periodo de alquiler limitado
restricciones específicas para cada país
la exclusión de vehículos caros o especializados

Por lo tanto, no basta con saber simplemente que una tarjeta «incluye seguro de coche». Debes comprobar si cubre la franquicia de un vehículo alquilado y, en caso afirmativo, en qué medida.

¿El seguro contratado a través de un portal de reservas difiere de una póliza de seguro personal?

Desde el punto de vista de la empresa de alquiler de coches, no.

El mismo principio se aplica a ambas opciones:

la empresa de alquiler de coches no proporciona el seguro
la empresa de alquiler no está obligada a tenerlo en cuenta al recoger el vehículo
el depósito de garantía no suele reducirse
es posible que, en un primer momento, tengas que pagar los daños de tu propio bolsillo
el reembolso se tramita posteriormente

La principal diferencia radica en cómo se contrata la cobertura.

Seguro externo en el momento de la reserva	Seguro externo independiente
Lo contratas junto con el coche	Se contrata por separado
suele ser válido para un único alquiler	puede ser una póliza puntual o anual
más fácil de contratar	mayor variedad
las condiciones vienen determinadas por el producto que se ofrece	Se pueden comparar varias aseguradoras
puede resultar más cara	puede resultar más barato
La reserva y la póliza de seguro están vinculadas	Debes comprobar tú mismo los términos y condiciones

Contratar un seguro a través de un portal de reservas puede resultar más cómodo a la hora de realizar la reserva.

Por otro lado, puede resultar más complicado a la hora de resolver un problema; por ejemplo, es casi seguro que la aseguradora externa del portal de reservas no tenga su sede en tu país. Por lo tanto, tendrás que comunicarte con la aseguradora en inglés.

Si eliges tu propia aseguradora, esto puede suponer una ventaja para ti si deseas comunicarte en tu lengua materna.

Ventajas de un seguro externo

Precio más bajo

El seguro externo suele ser considerablemente más barato que la exención de franquicia que se vende directamente en el mostrador de alquiler de coches.

La mayor diferencia se aprecia en los alquileres de larga duración, ya que la empresa de alquiler suele cobrar la cobertura por días.

Puede cubrir más partes del coche

La cobertura básica CDW de la empresa de alquiler de coches a menudo no incluye, por ejemplo:

neumáticos
llantas
parabrisas
el techo
el chasis

Es posible que un seguro externo cubra estas piezas. No obstante, esto siempre depende de los términos y condiciones específicos.

Opción de cobertura anual

Si vas a alquilar un coche para varios viajes, no es necesario que contrates una nueva cobertura para cada reserva.

Puedes elegir tu propio producto

No estás limitado a las opciones que ofrecen la empresa de alquiler de coches o el portal de reservas.

Puedes comparar:

precio
límite máximo de cobertura
cobertura geográfica
el periodo máximo de alquiler
partes del coche cubiertas
calificación de la aseguradora
procedimiento de tramitación de siniestros

Desventajas del seguro externo

La empresa de alquiler puede exigir un depósito íntegro

El seguro externo no modifica el contrato de alquiler.

Por lo tanto, la empresa de alquiler podría bloquear, por ejemplo, 1 000 o 2 000 euros en tu tarjeta, aunque tengas un seguro externo con un límite de cobertura elevado.

Inicialmente, deberá pagar los daños de su propio bolsillo

Debes disponer de un límite de crédito suficiente en tu tarjeta o de una reserva financiera.

La compañía de seguros solo le reembolsará una vez que se haya notificado y aprobado la reclamación.

Debe obtener la documentación necesaria

La aseguradora externa puede exigirte, por ejemplo:

un contrato de alquiler
un informe de entrega
un informe de daños
la factura final de la empresa de alquiler
justificante de pago
fotografías
denuncia policial
correspondencia con la empresa de alquiler

Es posible que la empresa de alquiler te ofrezca su propia cobertura de seguro

En el mostrador, a menudo oirás afirmaciones como: «Tu seguro externo no es válido con nosotros».

Esta afirmación es engañosa, pero parcialmente cierta.

De hecho, el seguro externo no modifica tu responsabilidad frente a la empresa de alquiler de coches. La empresa de alquiler de coches puede cobrarte por los daños.

Sin embargo, el seguro puede garantizar que la aseguradora externa te reembolse posteriormente dicho importe.

¿Cuándo merece la pena contratar un seguro a terceros?

Yo me decantaría por él especialmente si:

vas a alquilar un coche durante un periodo prolongado (más de 10 días)
quieras ahorrarte el costoso paquete de la empresa de alquiler de coches
tienes un límite de crédito suficiente en tu tarjeta para cubrir la fianza
pudieras pagar tú mismo los daños inicialmente
estás dispuesto a conservar y presentar los documentos necesarios
no te importa tratar directamente con la compañía de seguros
alquilas coches varias veces al año
quieres cobertura para los neumáticos, las lunas o el chasis

3. Sin cobertura adicional

La tercera opción no es un tipo diferente de seguro, sino la decisión de no contratar ninguna cobertura adicional.

En la mayoría de los países, el precio del alquiler suele incluir una cobertura básica, que limita tu responsabilidad por daños o robo del coche.

Sin embargo, sigues siendo responsable de una franquicia.

Si la franquicia es de 1 200 euros y la empresa de alquiler te cobra legítimamente por daños que ascienden a esta cantidad, tendrás que pagar el importe íntegro de tu propio bolsillo.

Ten en cuenta, no obstante, que la franquicia puede ser en ocasiones considerablemente más elevada. Incluso me he encontrado con importes de alrededor de 3 000 euros.

Ventajas

no pagas nada extra
si el alquiler transcurre sin problemas, esta es la opción más barata
No tienes que preocuparte por la duplicidad de seguros

Desventajas

Corres el riesgo de perder la totalidad de tu franquicia
La cobertura básica puede tener muchas exclusiones
La empresa de alquiler puede exigir un depósito elevado
Un pequeño arañazo podría costarte cientos de euros

Solo te recomendamos esta opción si sabes exactamente cuál es el riesgo máximo y perder la totalidad de la franquicia no supondría un problema económico importante para ti.

💬 ¿Vas a reservar un coche de alquiler sin ningún tipo de seguro? Cuéntanoslo en los comentarios debajo del artículo.

Cómo funcionan las siglas CDW, SCDW y otras

Las abreviaturas suelen variar entre las distintas empresas de alquiler de coches. Las más importantes son las siguientes.

Abreviatura	Qué significa
TPL	seguro que cubre los daños causados a otras personas, vehículos o bienes
CDW o DW	Limitación de la responsabilidad por daños al vehículo de alquiler
TP	Limitación de responsabilidad en caso de robo del vehículo
SCDW	Reducción adicional de la franquicia básica
Franquicia cero	franquicia cero para los daños cubiertos por un paquete específico

Los nombres pueden variar según la empresa de alquiler de coches. Por lo tanto, siempre debes comprobar el importe real de la franquicia, las partes del vehículo cubiertas y las posibles exclusiones.

Lo que el seguro no suele cubrir

Entre las exclusiones habituales se incluyen:

neumáticos y llantas
parabrisas y demás lunas
espejos
techo
el chasis
el interior
llaves perdidas
combustible incorrecto
batería descargada por culpa del conductor
remolque tras un incumplimiento de contrato
limpieza adicional

La cobertura tampoco suele aplicarse en las siguientes circunstancias:

conducción bajo los efectos del alcohol
conducción por parte de una persona no autorizada
conducción fuera de las vías autorizadas
no notificar un accidente
abandonar el lugar del accidente
cruzar la frontera estatal sin autorización
daños intencionados o negligencia grave (por ejemplo, fumar dentro del vehículo)

Así que no te fijes solo en el importe de la franquicia. La lista de las partes del coche cubiertas y las exclusiones es igual de importante.

Qué hay que tener en cuenta al recoger el coche

Independientemente de la cobertura que hayas elegido, documenta siempre el vehículo minuciosamente.

Haz fotos de todos los laterales del coche.
Graba un vídeo del coche completo.
Haz fotos de las llantas y los neumáticos.
Comprueba el parabrisas (esto es muy importante; en varias ocasiones he detectado arañazos en el parabrisas justo después de ponerme en marcha).
Haz fotos del estado del interior.
Anota la lectura del indicador de combustible y el kilometraje.
Asegúrate de que cualquier daño quede registrado en el informe.
Comprueba el importe retenido en tu tarjeta.

Repite el mismo procedimiento al devolver el coche.

Si devuelves el coche fuera del horario de apertura, haz fotos del estado del vehículo en el aparcamiento, del indicador de combustible, de la zona que rodea al coche y de la entrega de las llaves.

Qué hacer en caso de daños o accidente

Sigue siempre los términos y condiciones de la empresa de alquiler de coches y de tu póliza de seguro.

Por lo general, debes:

garantizar la seguridad de los ocupantes (en particular, ponerse un chaleco de alta visibilidad y alejar a todo el mundo de la carretera)
ponerse en contacto con la empresa de alquiler o con su servicio de asistencia en carretera
llamar a la policía si así lo exigen los términos y condiciones o la legislación local
tomar fotografías de los daños y del lugar del accidente
recabar los datos de las otras partes implicadas
Hacer que se redacte un parte de accidente (en algunos países, en caso de daños leves, el propio conductor debe rellenar el parte; en ese caso, debe guardarse en el coche)
Guarde un registro de toda la correspondencia
Solicite la factura definitiva a la empresa de alquiler de coches
Obtener un justificante de pago por los daños
Presentar la reclamación a su aseguradora externa con la debida antelación

No mandes reparar el coche sin el consentimiento previo de la empresa de alquiler.

Nuestra experiencia al alquilar un coche en el extranjero

Las condiciones de las empresas de alquiler de coches, la calidad de las carreteras y los riesgos varían considerablemente en función del destino.

En algunos países, el mayor problema es el elevado depósito de seguridad; en otros, es el estado de las carreteras, los daños en los neumáticos o la conducción por carreteras sin asfaltar.

Puedes consultar nuestras experiencias de primera mano más recientes en los artículos:

¿Qué opción deberíamos elegir?

No quiero tener que ocuparme de nada en caso de daños

Contrata el nivel más alto de cobertura directamente con la empresa de alquiler de coches.

Pagarás más, pero si los daños están cubiertos, por lo general no tendrás que pagar una franquicia elevada por adelantado y luego solicitar un reembolso.

Quiero ahorrar dinero y tener suficiente de reserva

Opta por un seguro de franquicia externo.

Puedes contratarlo al reservar el coche o por separado. Ten en cuenta, sin embargo, que la empresa de alquiler puede bloquear un depósito elevado y que, en un primer momento, tendrás que pagar los daños de tu propio bolsillo.

Alquilo un coche varias veces al año

Infórmate sobre el seguro externo anual.

Puede resultar más barato que contratar una nueva cobertura cada vez que alquiles un coche.

No tengo un límite de crédito elevado en mi tarjeta de crédito

Busca una cobertura directamente con la empresa de alquiler que reduzca explícitamente el depósito.

El seguro a terceros no suele resolver este problema.

Estoy dispuesto a asumir el riesgo de la franquicia completa

Puedes conformarte solo con la cobertura básica.

Pero comprueba de antemano la cantidad máxima que la empresa de alquiler de coches puede reclamarte en caso de daños.

Resumen

Existen dos modelos básicos para asegurar un coche de alquiler.

La cobertura proporcionada directamente por la empresa de alquiler de coches reduce tu responsabilidad directamente ante la empresa que te alquila el coche. Es la opción más sencilla, pero suele ser la más cara.

Un seguro externo te reembolsará cualquier daño o franquicia que te cobre la empresa de alquiler. No importa si lo contratas a través de Booking.com, por separado, como parte de un seguro de viaje o como ventaja de tu tarjeta de crédito.

💬 ¿Qué opción eliges cuando viajas? Comparte tus experiencias, ¡gracias!